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“5年期LPR”降息:房贷“减少”,月供省60元!

来源:徐三刀评楼市 时间:2020-04-29 14:40 字号:

  引言:央行降息,刺激流动性

  引言|Preface

  4月17日,国家统计局公布一季度GDP:206504亿元,同比下降6.8%!

  

  这一公开、透明、严谨的数据,虽然在一定程度上验证了大家对于经济现状的看法,但也创下了40年来新低!

  高层定调,今年对一季度经济的定调是:经济展现巨大韧性,但挑战前所未有。在这种情况之下,会议强调,必须充分估计困难、风险和不确定性,切实增强紧迫感,抓实经济社会发展各项工作。

  高层会议指出“稳健的货币政策要更加灵活适度,运用降准、降息、再贷款等手段,保持流动性合理充裕,引导贷款市场利率下行。”

  

  4月20日,全国银行间同业拆借中心公布了最新贷款市场报价利率(LPR)——

  1年期LPR为3.85%,5年期以上LPR为4.65%。之前1年期LPR为4.05%,5年期以上LPR为4.75%。

  

  LPR全称是Loan PrimeRate,又称贷款市场报价利率,由各报价行按公开市场操作利率(主要指中期借贷便利利率)加点形成的方式报价,由全国银行间同业拆借中心计算得出,为银行贷款提供定价参考。

  目前,LPR包括1年期和5年期以上两个品种。央行此前在2019年8月17日发文决定改革LPR形成机制,各银行应在新发放的贷款中主要参考LPR定价,并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准。

  3月30日,央行公开市场7天期逆回购操作中标利率2.20%,此前为2.40%。此前连续29日暂停。此次,4月20日,这也是年内LPR第二次下降。

  自去年进行LPR改革以来,由逆回购到MLF再到LPR,已成为央行引导贷款利率下行的常规做法。目前,1年期LPR累计下行40个基点,5年期LPR累计下行20个基点。

  3月以来,存量浮动利率贷款定价基准逐步切换到LPR,LPR利率下降将使得存量贷款利率跟随下行,银行盈利能力变差,开始积极放贷。

  

  因为,央行宣布“降息”影响极为广泛,我们从四个方面来看:

  其一,蝴蝶效应已经出现,受到疫情影响,各大经济体预期缩水,国内不可能一枝独秀,尤其所谓的全球化,其实盘根错节,疫情影响下各行各业都在遭遇冲击。

  其二,-6.8%的增速,低于彭博统计的经济学家预期中位值-5.4%,年内第10次降息,其实效果并不是很明显,如果不是3月份开始陆续开工,情况或将更惨重。

  其三,至于存款基准利率,CPI同比上涨4.9%,居民存款实际利率基本已为负值,下调存款基准利率将导致实际利率进一步降低,存款负利率下居民财富缩水。

  其四,1-3月的房地产开发投资增速为-7.7%,相较1-2月的前值-16.3%大幅回升。说明房地产投资总体恢复较快,对3月整体投资的恢复贡献较大。

  存款基准利率是利率体系的压舱石,房地产是经济的定海神针,这个时候拉动房地产走势,稳住价格涨幅,是一个大方向!

  

  自从“利率双轨制”市场化改革以来,房贷的市场利率已经从4.85%降至当前的4.65%,下降了20个基点,可以说,力度空前!

  中原地产首席分析师张大伟指出,30万亿的房贷总盘子,20个基点的降息,如果按照存量贷款全部转化成浮动计算,30年贷款期,合计将减少9100亿的利息支出,当然,每年也就是300亿。

  变相说,这次降息10个基点,将给全国所有存量房贷购房者一年节省150亿的利息。对于每个人的影响也很容易计算!每降息5个基点,大约就是贷款100万30年,月供减少30元每月,合计30年就能减少利息大约10800。

  从目前现状来看,后期的降息降准是大概率,LPR利率或将有继续下调的空间,能够给正在还月供的群体减负,但这终究只是一针“兴奋剂”,关键还是要身体质素抗硬,否则打针越多,依赖性越高。

  2020年,是一个高度分化的一年。有人可能凭借“贷款”,占据城市优质资产;有人可能因为“贷款”,生活质量大打折扣;而骑墙群体更是难受,提前还款心有不甘,再去贷款力有不逮,于是,忍看市场虚火高涨,却无法参与。

  更何况,解决问题的关键是需要大水漫灌吗?不是,是需要释放购买力,让货币流动起来,让消费者快速活跃,但放贷款就能刺激流动吗?能,但负债更多!

编辑:邢晓岑



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